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合规2022年3月11日,

联邦优先:管理州和联邦监管义务的复杂性

金融机构受各种不同司法管辖区的法律法规的制约. 了解哪些州和联邦法规适用,以及如何按照这些要求进行操作,可能是一个成本高昂且常常困难的法规遵循管理过程.

美国.S. 宪法的最高条款规定, 联邦法律据此制定, 在其权力下签订的条约构成了“国家的最高法律”.“这种语言是联邦优先购买权的基础, 当有冲突条款存在时,哪条法律允许联邦法律取代州法律. 根据国家银行法, 货币监理署(OCC)是所有国家银行和联邦储蓄协会的主要监管机构, 确保他们以安全可靠的方式运作,并遵守适用的法律法规.

联邦优先购买权允许国家银行和联邦储蓄协会, 其中许多是跨州经营的, 在一套统一的规则下经营,以支持全国性的银行业务. 没有联邦法律,州法律将占上风, 或者当州法律比现有联邦法律提供更多的保护时但在每个案件中,确定联邦法律是否可以凌驾于州法律之上,往往是监管机构之间争论的一个关键点, 金融机构, 和其他利益相关者.

不断演变的联邦优先购买权格局

《js06金沙登录大厅》(Dodd-Frank Act)从几个方面改变了联邦优先购买权的格局. 在2010年多德-弗兰克法案生效之前, OCC依赖于广泛的优先决定, 这经常引起联邦和州监管机构之间的重大辩论,关于什么法律占主导地位. 有些人甚至断言,联邦政府对各州反掠夺性贷款法律的优先地位,妨碍了各州立法打击不良贷款行为的能力,从而在2008年的金融危机中发挥了作用.1

在过去的十年里, 《js06金沙登录大厅》(Dodd-Frank Act)将联邦优先购买权的水搅浑了,因为它规定,只有在州消费者金融法律阻止或严重干涉国家银行或联邦储蓄协会的权力时,才可以优先购买权. 因此,OCC和法院现在必须在逐案的基础上做出先发制人的决定. 《js06金沙登录大厅》(Dodd-Frank Act)还导致了对全国性银行和储蓄机构的监管审查力度加大,并导致各州机构采取越来越多的执法行动. 许多银行担心,随着OCC丧失广泛的优先购买权, 他们将受制于无数的州法规,这些法规增加了经营的成本和风险.

管理多个司法管辖区的合规情况

在多个州设有业务的全国性银行要承担数千项州和联邦监管义务, 哪些是不断发展的,并因管辖区而不同. 从历史上看, 对金融机构来说,要跟上如此庞大的交易量是一个巨大的挑战, 宽度, 以及监管变化的范围,同时了解正在发生的影响. 除了符合州和联邦的要求之外, 金融机构还必须向内部利益相关者和监管当局提供全面的合规证明.

对金融机构, 最大的挑战是确定哪些联邦和州法规适用于他们的机构. 经常, 金融机构不得不手动搜索, 解释, 应用大量的监管数据. 考虑到监管要求, 复杂性, 方法, 不同司法管辖区的术语可能差别很大, 它需要一个巨大的资源承诺,以维持您的合规义务在全国范围内. 另外, 它可能涉及许多通常以电子表格格式交付和管理的内容源,这些格式不容易搜索或管理.

基于人工智能的解决方案,如OneSumX ProViso®,使用机器学习, 自然语言处理, 还有来自法律和监管专家的人类增强智能, 能否帮助金融机构发展, 维护, 并证明他们遵守了对美国政府的法律义务.S. 联邦和州监管机构.

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  • 证明政策和流程符合所有相关的法规要求

展望未来,监管改革的步伐似乎不会很快放缓. 找到一种解决方案,使您能够管理州和联邦监管义务的巨大复杂性和数量,同时最小化手工工作和风险,这将防止您错过可能损害您的业务或客户的关键监管更新.


1 http://www.americanbar.org/groups/business_law/publications/committee_newsletters/banking/2019/201904/fa_1/
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